---
title: "التعويض والشكايات"
description: "ما تفعله بعد حادثة سير أو حريق أو سرقة في المغرب: الخطوات، والمعاينة الودية، وأجل 5 أيام، ونماذج رسائل، ووسيط التأمين، والشكاية لدى الهيئة."
url: https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/claims-complaints/
language: ar
translations:
  en: https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/en/claims-complaints/
  fr: https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/sinistres-reclamations/
last_checked: 2026-10
publisher: "Assurlik"
---
# التعويض والشكايات

أغلب النزاعات مع شركات التأمين تُخسر في الأيام الأولى: تصريح متأخر، إصلاح قبل مجيء الخبير، مخالصة وُقّعت بسرعة. اتبع الخطوات بالترتيب واحتفظ بما يثبت كل واحدة منها.

## أهم المعطيات

- **أجل مهم:** 5 أيام للتصريح بالحادث. و60 يوما في حالة واقعة كارثية
- **ماذا يؤدي:** في إصابات حوادث السير، على الشركة أن تقدم عرضا داخل 60 يوما من اكتمال الملف
- **أين تحصل عليه:** شركة التأمين أولا، ثم وسيط التأمين وهيئة مراقبة التأمينات وهما مجانيان، ثم المحكمة
- **السند القانوني:** مدونة التأمينات (القانون رقم 17-99)، المواد 20 و36 و38، والقانون رقم 70-24 لضحايا حوادث السير

## الخطوات الأولى

هذه الخطوات السبع تصلح لكل أنواع الحوادث.

1. **أمّن نفسك** وحُدَّ من الأضرار. التدابير المستعجلة واجب عليك، وكلفتها مغطاة عادة.
2. **اجمع وسائل الإثبات.** الصور، وأسماء الشهود وأرقام هواتفهم، ورقم المحضر، ووصل الشكاية بعد السرقة.
3. **اقرأ الجزء الخاص بالحوادث في عقدك.** فيه الوثائق المطلوبة والآجال الأقصر إن وُجدت.
4. **صرّح داخل 5 أيام** كتابة. استعمل الرسالة المضمونة، أو الإيداع مقابل وصل، أو الوسيلة المنصوص عليها في عقدك، وسجّل رقم الملف.
5. **لا تعترف بالمسؤولية** ولا توقّع شيئا لم تفهمه.
6. **لا تصلح شيئا ولا ترمِ شيئا** قبل مجيء الخبير، باستثناء التدابير المستعجلة.
7. **كوّن ملفا.** نسخ من كل ما ترسله، مع التواريخ وأسماء من تحدثت إليهم.

يتضمن التصريح رقم العقد، والتاريخ والساعة والمكان، وما وقع، والأضرار، والأشخاص الآخرين المعنيين، والشهود.

## حادثة سيارة بأضرار مادية

### في عين المكان

املأ مطبوع المعاينة الودية (*constat amiable*) مع السائق الآخر. مطبوع واحد يكفي لعربتين.

- اكتب الوقائع فقط: التاريخ والمكان والعربتان وشركتا التأمين ورقما الشهادتين.
- ضع علامة على الخانات التي تصف ما كانت تفعله كل عربة. تحدد الشركات المسؤولية انطلاقا من هذه الخانات ومن الرسم.
- إذا اختلفت مع السائق الآخر فاكتب ذلك في خانة الملاحظات. لا تتركها فارغة.
- يوقّع السائقان ويحتفظ كل واحد بنسخة. لا يجوز تغيير شيء بعد التوقيع.
- إذا رفض السائق الآخر التوقيع، فسجّل رقم لوحته وصوّر كل شيء وخذ معلومات الشهود.

يجري العمل على تعميم صيغة إلكترونية للمعاينة. اسأل شركتك هل يتيحها تطبيقها.

### بعد ذلك

1. سلّم المعاينة لشركتك داخل 5 أيام.
2. تعيّن الشركة خبيرا يقدّر الإصلاحات. انتظر زيارته قبل أي عمل.
3. بموجب اتفاقية التعويض المباشر بين الشركات، المعروفة بـ CID، تؤدي شركتك أنت تعويض أضرارك حسب نصيبك من المسؤولية ثم تسترجعه من الشركة الأخرى. فتتعامل مع جهة واحدة.
4. إذا تجاوزت كلفة الإصلاح قيمة السيارة، تُعتبر السيارة في حالة هلاك كلي وتتسلم قيمتها في السوق، ناقص قيمة الحطام إذا احتفظت به.

**رسم توضيحي: بعد الاصطدام تتعامل مع شركتك أنت**

1. أنت + السائق الآخر: يوقّعان معا المعاينة الودية
2. أنت → شركة تأمينك: صرّح داخل 5 أيام. السائق الآخر → شركة تأمين السائق الآخر: يصرّح لدى شركته
3. شركة تأمين السائق الآخر → شركة تأمينك: تؤدي حصتها (CID)
4. شركة تأمينك: الخبرة ثم الأداء. تُعوَّض عن أضرارك حسب نصيبك من المسؤولية

*بموجب اتفاقية التعويض المباشر بين الشركات (CID)، تعوّضك شركتك ثم تسوّي الحساب مع الشركة الأخرى.*

إذا كنت أنت المسؤول، تعوض شركتك السائق الآخر. ولا تُعوَّض سيارتك إلا بالتأمين الشامل أو بضمان أضرار الاصطدام، ويرتفع قسطك المقبل: انظر [المعامل CRM](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/car-insurance/#reduction-and-surcharge-the-crm).

## حادثة سير مع إصابات

1. اتصل بالشرطة أو الدرك. محضرهم هو الوثيقة الأساسية في الملف: سجّل رقمه والمصلحة التي حررته.
2. زُر طبيبا في اليوم نفسه واحصل على شهادة طبية أولية، حتى في الإصابات التي تبدو خفيفة.
3. صرّح بالحادثة لشركتك داخل 5 أيام، أيا كان المسؤول.
4. احتفظ بكل الوثائق الطبية والفواتير وما يثبت ضياع الدخل.
5. على شركة المسؤول أن تقدم عرضا بالتعويض داخل 60 يوما من توصلها بالملف كاملا. ولك 30 يوما للجواب.
6. إذا رفضت العرض تفصل المحكمة.

يُحتسب التعويض وفق جدول قانوني يعتمد السن والدخل ونسبة العجز الدائم التي يحددها طبيب خبير. ويشمل مصاريف العلاج، وضياع الدخل، والعجز الدائم، والآلام والتشويه، وبعد الوفاة خسائر الأسرة.

> **جديد 2026.** القانون رقم 70-24 المنشور في 29 يناير 2026 يرفع تدريجيا الحد الأدنى للدخل المعتمد في الجدول من 9 270 إلى 14 270 درهما، ويمنح الضحايا خمس سنوات للمطالبة، ويُدخل الطلبة والأطفال المكفولين ضمن ذوي الحقوق.

- **كنت راكبا.** أنت من الأغيار، حتى في سيارة أحد أقاربك، وتعوضك شركة تأمين العربة المسؤولة.
- **كنت السائق المسؤول.** لا يعوض إصاباتك إلا ضمان حماية السائق.
- **المسؤول مجهول أو غير مؤمَّن.** يعوض صندوق ضمان حوادث السير الأضرار البدنية.

> **انتبه.** لا توقّع مخالصة نهائية قبل استقرار حالتك وتقديرها من طرف طبيب. في الإصابات الخطيرة، المحامي أو طبيبك الخبير يستحقان كلفتهما. واحذر الوسطاء الذين يعرضون شراء ملفك.

## حادث في المسكن

1. أزِل السبب: اقطع الماء أو الكهرباء، واتصل برجال الإطفاء على الرقم 15.
2. بعد السرقة، ضع شكاية داخل 24 إلى 48 ساعة واحتفظ بالوصل.
3. صرّح لشركتك داخل 5 أيام، أو داخل الأجل الأقصر المحدد في العقد للسرقة.
4. أعدّ لائحة بما تضرر أو سُرق، مع القيم ووسائل الإثبات.
5. دع الخبير يعاين الأضرار قبل الإصلاحات النهائية.
6. إذا كان الجار طرفا، فأخبر السانديك والجار، ودع الشركتين تسويان الأمر بينهما.

→ [المزيد عن حوادث المسكن](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/home-insurance/#when-something-happens)

## نزاع في التأمين عن المرض

- **تعويض التأمين الإجباري لم يصل أو ضعيف.** تأكد من أن ورقة العلاجات كانت كاملة وأُرسلت في الأجل. راسل صندوقك مع ذكر رقم الملف. وإذا لم يقنعك الجواب فاعرض الأمر على الوكالة الوطنية للتأمين الصحي.
- **رفض التحمل المسبق.** اطلب من طبيبك تقريرا مفصلا ووجّه تظلما مكتوبا إلى المراقبة الطبية للصندوق.
- **التأمين التكميلي.** يتدخل بعد التأمين الإجباري، فأرفق بطلبك بيان تعويض الصندوق. والرفض يجب أن يبيّن الشرط الذي استند إليه.

النزاعات مع شركة تأمين صحي خاصة تتبع الخطوات أسفله. ويقبل الوسيط نزاعات المرض التي تتجاوز 5 000 درهم.

## إذا اختلفت مع شركة التأمين

اصعد درجة درجة واحتفظ بإثبات مكتوب لكل واحدة.

**رسم توضيحي: عند الخلاف، اصعد درجة بعد درجة**

1. طلب التعليل: القرار مكتوبا مع البند المعتمد (مجانا)
2. الخبرة المضادة: عيّن خبيرك الخاص (أتعاب الخبير)
3. شكاية مكتوبة: رسالة مضمونة إلى مصلحة الشكايات (مصاريف البريد)
4. وسيط التأمين: النزاعات ابتداء من 2 000 درهم، ورأيه ملزم للشركة إلى 50 000 درهم (مجانا)
5. هيئة مراقبة التأمينات: شكاية على منصتها الإلكترونية (مجانا)
6. المحكمة: قبل انقضاء أجل التقادم (مصاريف)

*احتفظ بإثبات مكتوب لكل مرحلة، وانتبه لأجل التقادم: الرسالة المضمونة مع إشعار بالتوصل تجعله يبدأ من جديد.*

| الخطوة | ما تفعله | الكلفة |
|---|---|---|
| 1. اطلب الأسباب | اطلب القرار مكتوبا، مع الشرط المستند إليه ونسخة من تقرير الخبرة | مجانا |
| 2. الخبرة المضادة | عيّن خبيرا من اختيارك. إذا اختلف الخبيران يحسم خبير ثالث | أتعاب خبيرك. وأتعاب الثالث تُقتسم |
| 3. شكاية مكتوبة | راسل مصلحة الشكايات لدى الشركة برسالة مضمونة مع إشعار بالتوصل | مصاريف البريد |
| 4. وسيط التأمين | اعرض عليه النزاع بعد جواب الشركة أو بعد سكوتها. النزاعات ابتداء من 2 000 درهم، أو أكثر من 5 000 درهم في المرض | مجانا |
| 5. هيئة مراقبة التأمينات | أودِع شكاية في المنصة الإلكترونية للهيئة | مجانا |
| 6. المحكمة | ارفع دعوى قبل انتهاء أجل التقادم | مصاريف قضائية وأتعاب المحامي |

رأي الوسيط ملزم للشركة حين لا يتجاوز المبلغ موضوع النزاع 50 000 درهم. وتبقى حرا في اللجوء إلى المحكمة أيا كان الرأي. وتتحقق الهيئة من احترام الشركة للقواعد. ولا تحكم بالتعويض.

> **انتبه.** الوساطة والشكايات تستغرق وقتا. راقب أجل التقادم، وابعث رسالة مضمونة مع إشعار بالتوصل لقطعه إذا اقترب الموعد.

## رسائل نافعة

راسل الشركة بالعربية أو بالفرنسية، وهما لغتا عقدك. النماذج أسفله تُكيَّف مع وضعيتك.

### التصريح بحادث

> [الاسم والعنوان والهاتف]  
> العقد رقم [الرقم]  
> [المكان والتاريخ]  
> الموضوع: تصريح بحادث  
> أصرّح لكم بالواقعة التالية، المضمونة بالعقد المشار إليه أعلاه.  
> التاريخ والساعة والمكان: [التفاصيل]  
> ظروف الواقعة: [عرض موجز للوقائع]  
> الأضرار المعاينة: [اللائحة]  
> الأشخاص الآخرون المعنيون والشهود: [الأسماء ووسائل الاتصال]  
> رقم المحضر أو الشكاية: [الرقم]  
> أرجو منكم الإشعار بالتوصل بهذا التصريح وإخباري بالوثائق المطلوبة وباسم الخبير المعيَّن.  
> [التوقيع]  
> المرفقات: [المعاينة الودية، الصور، الفواتير]  

### طلب الأداء أو المنازعة في الرفض

> رسالة مضمونة مع إشعار بالتوصل  
> الموضوع: الملف رقم [الرقم]، طلب أداء التعويض  
> صرّحت لكم بهذا الحادث بتاريخ [التاريخ]. [رفضتم الضمان برسالتكم المؤرخة في (التاريخ)] أو [لم أتوصل بأي عرض منذ ذلك التاريخ].  
> أنازع في هذا الموقف للأسباب التالية: [الأسباب، مع شرط العقد].  
> وعليه أطلب منكم أداء التعويض المستحق، وقدره [المبلغ] درهم، داخل أجل 15 يوما.  
> هذه الرسالة تقطع التقادم طبقا للمادة 38 من مدونة التأمينات.  
> وفي حالة عدم التوصل بجواب مُرضٍ، سأعرض النزاع على وسيط التأمين وعلى هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي.  
> [التوقيع]  

### فسخ العقد عند موعده السنوي

> رسالة مضمونة مع إشعار بالتوصل  
> الموضوع: فسخ العقد رقم [الرقم]  
> أخبركم بأنني أنهي العقد المشار إليه أعلاه عند موعده السنوي المقبل، بتاريخ [التاريخ]، طبقا للمادة 6 من مدونة التأمينات ولأجل الإشعار المنصوص عليه في العقد.  
> أرجو منكم تأكيد ذلك كتابة وموافاتي بكشف حوادثي.  
> [التوقيع]  

## الآجال

| الإجراء | الأجل |
|---|---|
| التصريح بالحادث | 5 أيام |
| التصريح بالسرقة | الأجل المحدد في العقد، وهو في الغالب من 24 إلى 48 ساعة |
| التصريح بأضرار واقعة كارثية | 60 يوما |
| عرض الشركة عن الأضرار البدنية في حادثة سير | 60 يوما من اكتمال الملف |
| جوابك عن هذا العرض | 30 يوما |
| عرض الشركة بعد حادثة شغل | 30 يوما من شهادة الشفاء |
| رفع دعوى على أساس عقد تأمين | سنتان |
| رفع دعوى في تأمينات الأشخاص | 5 سنوات |
| مطالبة ضحية حادثة سير | 5 سنوات |
| مطالبة المستفيد من تأمين على الحياة | 10 سنوات |

→ [كل الآجال وكيف تُقطع](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/how-insurance-works/#time-limits)

## مصادر رسمية

- [Médiateur de l'Assurance](https://www.mediateurassurance.ma): وساطة مجانية بينك وبين شركة التأمين
- [ACAPS · Réclamations](https://reclamation-assurance.acaps.ma): تقديم شكاية مجانية ضد شركة تأمين
- [ACAPS](https://www.acaps.ma): هيئة المراقبة: الشركات المعتمدة والقواعد
- [FSEC](https://www.evcathimaya.ma): صندوق التضامن لضحايا الوقائع الكارثية

## دلائل ذات صلة

- [كيف يشتغل التأمين](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/how-insurance-works/)
- [السيارة والدراجة النارية](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/car-insurance/)
- [تأمين السكن](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/home-insurance/)
- [الصحة والتأمين عن المرض](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/health-insurance-amo/)
- [الشركات والعناوين](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/insurance-companies/)