---
title: "كيف يشتغل التأمين في المغرب"
description: "من يبيع التأمين في المغرب ومن يراقبه، وكيف يتكوّن القسط (ضريبة 14%)، وعدم أداء القسط، وفسخ العقد، وكل الآجال التي يجب معرفتها."
url: https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/how-insurance-works/
language: ar
translations:
  en: https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/en/how-insurance-works/
  fr: https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/comprendre-assurance/
last_checked: 2026-10
publisher: "Assurlik"
---
# كيف يشتغل التأمين في المغرب

القواعد نفسها تحكم كل العقود: من يحق له بيعها، وما يجب أن يُقال لك، وما يحدث إذا توقفت عن الأداء، وكم لديك من الوقت للتحرك.

## أهم المعطيات

- **السند القانوني:** مدونة التأمينات (القانون رقم 17-99)، المعمول بها منذ 2002 والمعدَّلة عدة مرات
- **من يدبّره:** هيئة مراقبة التأمينات والاحتياط الاجتماعي ترخّص لشركات التأمين وللوكلاء والسماسرة وتراقبهم
- **أجل مهم:** 5 أيام للتصريح بالحادث. سنتان لرفع دعوى، وخمس سنوات في تأمينات الأشخاص
- **أين تحصل عليه:** 2 462 وكيلا وسمسارا في 31 مارس 2026، إضافة إلى البنوك ومكاتب الشركات

## من يقوم بماذا

| الطرف | الدور |
|---|---|
| شركات التأمين | تتحمل الخطر وتؤدي التعويضات. كل شركة مرخص لها من الهيئة في أصناف محددة من التأمين |
| الوكلاء | يمثلون شركة واحدة ويبيعون عقودها. والشركة مسؤولة عن تصرفات وكيلها |
| السماسرة | يعملون لحساب الزبون ويمكنهم إبرام العقد مع عدة شركات |
| البنوك | تبيع لحساب شركة تأمين عقود الحياة والادخار وتأمين القروض والصحة والإسعاف، وبعض عقود تأمين السكن |
| هيئة مراقبة التأمينات (ACAPS) | الجهة المنظِّمة. ترخّص للشركات والوسطاء وتراقبهم وتتلقى الشكايات |
| وسيط التأمين (Médiateur de l'Assurance) | يفصل مجانا في النزاعات بين المؤمَّن لهم وشركات التأمين |
| الضمان الاجتماعي وكنوبس | صندوقان عموميان يدبّران التأمين الإجباري عن المرض والتقاعد. وليسا شركتي تأمين تجاريتين |

في 31 مارس 2026 كان في المغرب 1 859 وكيلا و603 سماسرة و1 036 مكتبا تديرها الشركات مباشرة. وتبيع بعض وكالات تحويل الأموال كذلك عقودا بسيطة قليلة الكلفة.

**رسم توضيحي: مع من تتعامل، ومن يراقبهم**

- أنت (المكتتب) → القسط → وكيل أو سمسار أو بنك (يبيع وينصح) → القسط → شركة التأمين (تتحمل الخطر وتؤدي التعويض)
- شركة التأمين → التعويض → وكيل أو سمسار أو بنك → العقد والتعويض → أنت
- هيئة مراقبة التأمينات ترخّص للشركات والوسطاء وتراقبهم، وتتلقى شكاياتك
- وسيط التأمين (Médiateur) يفصل مجانا في النزاعات بينك وبين الشركة

*الوكيل يعمل لحساب شركة واحدة، والسمسار يعمل لحسابك ويمكنه المقارنة بين عدة شركات. وفي كل الأحوال يربطك العقد بشركة التأمين.*

## أين تكتتب

| القناة | ما يميزها | ما يجب تذكّره |
|---|---|---|
| الوكيل | نصيحة مباشرة ومساعدة عند وقوع الحادث | لا يعرض إلا عقود شركة واحدة |
| السمسار | المقارنة بين عدة شركات، والمخاطر المهنية أو غير المعتادة | اسأله عن الشركات التي استشارها |
| البنك | التأمين المرتبط بقرض، والادخار، والتأمين على الحياة | يتعامل البنك مع شركة واحدة. ويمكنك اقتراح شركة أخرى لتأمين القرض |
| موقع الشركة أو تطبيقها | العقود البسيطة مثل تأمين السفر، وعروض أسعار السيارات | تقرأ الشروط بنفسك |

قبل الأداء، تأكد من أن البائع مرخص له. تنشر الهيئة لائحة الشركات وخريطة الوكلاء والسماسرة: انظر [كيف تتحقق من شركة أو وسيط](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/insurance-companies/#how-to-check-a-company-or-an-intermediary). اطلب دائما وصلا، ولا تؤدِّ أبدا في الحساب الشخصي لأحد الأفراد.

→ [احصل على عروض الأسعار وقارنها](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/insurance-quotes/)

## كيف يتكوّن القسط

الثمن الذي تؤديه يتكون من أربع طبقات.

1. **كلفة الخطر.** ما تكلفه في المتوسط حوادث أشخاص في وضعية مشابهة لوضعيتك.
2. **مصاريف الشركة وعمولة البائع.** تشكّل مع الطبقة الأولى القسط الصافي.
3. **مصاريف الملف (التوابع).** مبلغ ثابت مقابل إعداد العقد.
4. **الضرائب والرسوم.** تستخلصها الشركة لحساب الدولة.

| نوع العقد | الضريبة على القسط |
|---|---|
| السيارات، السكن، الحريق، المسؤولية المدنية، الحوادث، المرض، الإسعاف | 14% |
| تأمين الوفاة المرتبط بقرض | 10% |
| التأمين البحري | 7% |
| التأمين على الحياة والرسملة | معفيان |
| حوادث الشغل | معفاة |

تتحمل عقود التأمين غير الحياة كذلك رسم تضامن بنسبة 1,5% يموّل مساعدة ضحايا الكوارث غير المؤمَّنين، وتتضمن عقود السيارات والممتلكات قسط ضمان الوقائع الكارثية: انظر [ما يضيفه إلى قسطك](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/earthquake-flood-insurance/#what-it-adds-to-your-premium).

**رسم توضيحي: مما يتكوّن القسط**

- كلفة الخطر: ما تكلفه في المتوسط حوادث مشابهة لحالتك
- مصاريف الشركة والعمولة: تختلف من شركة إلى أخرى
- مصاريف الملف: مبلغ ثابت
- الضريبة على عقود التأمين: 14% في السيارات والسكن
- رسم التضامن: 1,5% على عقود التأمين غير الحياة
- القسط الصافي = كلفة الخطر + مصاريف الشركة والعمولة

*رسم بمقياس حقيقي لعقد سيارة أو سكن قسطه الصافي 100: تضيف المصاريف والضرائب نحو الخُمس. وتتضمن عقود السيارات والممتلكات كذلك ضمان الوقائع الكارثية.*

قلّما يؤدي شخصان الثمن نفسه. تأخذ الشركة بما تصرح به: العربة أو العقار، واستعماله وموقعه، وسنك، وسوابقك في الحوادث، والمبالغ المؤمَّن عليها، والخلوص الذي تختاره.

## قبل التوقيع

يفرض القانون التزامات على الطرفين قبل بدء العقد.

- **على الشركة أن تخبرك.** قبل أي التزام، يجب أن تسلّمك بيانا بالثمن والضمانات والاستثناءات.
- **يجب أن يكون العقد مكتوبا ومقروءا.** الشروط التي تستثني خطرا أو تبطل العقد أو تحرمك من التعويض لا يُعتد بها إلا إذا كُتبت بحروف بارزة جدا.
- **عليك أن تجيب بصدق.** تقدّر الشركة الخطر انطلاقا من أجوبتك. التصريح الكاذب بسوء نية يبطل العقد وتحتفظ الشركة بالأقساط. والخطأ بحسن نية يخفّض التعويض بنسبة القسط الذي كان عليك أداؤه.
- **لا يمكن فرض التحكيم عليك.** الشرط الذي يحيل النزاعات على التحكيم باطل ما لم توافق عليه صراحة عند الاكتتاب.

### سبع نقط تتحقق منها

- [ ] الشروط الخاصة تصفك وتصف ممتلكاتك واستعمالها وصفا صحيحا
- [ ] وجدت صفحة الاستثناءات وقرأتها
- [ ] تعرف الخلوص والسقف في كل ضمان
- [ ] تعرف تاريخ بدء الضمان وتاريخ انتهاء المدة
- [ ] تعرف كيف تصرح بالحادث ولمن
- [ ] تعرف أجل الإشعار اللازم لفسخ العقد
- [ ] لديك نسخة من العقد ووصل بالأداء

## أثناء العقد

### أدِّ في الوقت

يستحق القسط في التاريخ المكتوب في العقد. ويحدد القانون ما يحدث عند عدم الأداء. هذه المراحل لا تطبق على التأمين على الحياة: انظر [حقوقك في عقد التأمين على الحياة](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/life-insurance/#your-rights-in-a-life-contract).

1. يبقى القسط غير مؤدى بعد 10 أيام من تاريخ الاستحقاق.
2. يمكن للشركة أن توجه إليك إنذارا برسالة مضمونة.
3. بعد عشرين يوما من هذه الرسالة يتوقف الضمان: الحادث الذي يقع حينها لا يُعوَّض.
4. بعد عشرة أيام من بدء التوقف يمكن للشركة فسخ العقد.
5. إذا أديت ما عليك قبل الفسخ، يُستأنف الضمان في منتصف نهار اليوم الموالي للأداء.

**رسم توضيحي: عندما لا يؤدّى القسط**

- اليوم 0: تاريخ استحقاق القسط
- اليوم 10: ما زال غير مؤدى: يمكن للشركة توجيه إنذار برسالة مضمونة
- اليوم 30: توقيف الضمان، بعد 20 يوما من الإنذار
- اليوم 40: يمكن للشركة فسخ العقد، بعد 10 أيام من بدء التوقيف
- أدِّ ما عليك قبل الفسخ، فيُستأنف الضمان في منتصف نهار اليوم الموالي.

*أقرب التواريخ إذا وُجّه الإنذار في اليوم العاشر، بمقياس حقيقي. والإنذار المتأخر يؤخر كل المراحل الموالية. ويخضع التأمين على الحياة لقواعد أخرى.*

### صرّح بما يتغيّر

يجب أن تبقى أجوبتك الأولى صحيحة. بلّغ عن كل تغيير يجعل وقوع الحادث أكثر احتمالا: سيارة خاصة صارت تُستعمل للتوصيل، مسكن تحوّل إلى محل تجاري، أشغال بناء، مهنة جديدة. يمكن للشركة أن تقترح قسطا جديدا أو تنهي العقد. وإذا تراجع الخطر يمكنك طلب تخفيض القسط.

إذا كان الشيء نفسه مؤمَّنا ضد الخطر نفسه لدى عدة شركات، فأخبر كل واحدة منها. ولا يتجاوز مجموع ما تؤديه قيمة الضرر.

كل تعديل للعقد يتم بوثيقة مكتوبة تسمى ملحق العقد (*avenant*). ما لم يصدر الملحق فلا شيء تغيّر.

### التجديد

تتجدد أغلب العقود تلقائيا كل سنة ما لم يفسخها أحد الطرفين داخل الأجل. ويحصر القانون كل تجديد ضمني في سنة واحدة.

## إنهاء العقد

عند نهاية كل سنة من التأمين يمكنك الانسحاب، مع احترام أجل الإشعار المنصوص عليه في عقدك. ويفرض القانون أن يكون هذا الأجل بين 30 و90 يوما.

يمكنك إخبار الشركة بإحدى هذه الطرق، مع الاحتفاظ بالإثبات:

- تصريح يودَع بمقر الشركة مقابل وصل؛
- رسالة مضمونة؛
- إشعار يبلّغه مفوض قضائي؛
- أي وسيلة أخرى ينص عليها عقدك.

وقد ينتهي العقد خارج موعده السنوي:

- **بعت الشيء المؤمَّن عليه.** في حالة العربة ينتهي العقد عند تسجيلها باسم المشتري، ويُرجَع القسط غير المستعمل.
- **زال الخطر أو تغيّر.** الانتقال إلى سكن آخر أو تغيير المهنة أو التقاعد أو الهلاك الكلي للشيء قد يبرر إنهاء العقد.
- **بعد وقوع حادث.** يمكن للشركة الفسخ إذا نص العقد على ذلك. ويحق لك حينها فسخ عقودك الأخرى لديها. لا يسري هذا على تأمين المسؤولية المدنية الإجباري للعربات، فهو لا يُفسخ بسبب حادث.
- **سُحب الاعتماد من الشركة.** تنتهي عقودها في منتصف نهار اليوم العشرين بعد نشر القرار، ويمكنك المطالبة بالقسط المقابل للمدة غير المغطاة.

→ [نماذج رسائل للفسخ والشكاية](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/claims-complaints/#letters-that-work)

## الآجال التي يجب معرفتها

| ما عليك فعله | الأجل |
|---|---|
| التصريح بالحادث لشركة التأمين | 5 أيام من تاريخ علمك به، ما لم يمنح العقد أجلا أطول |
| التصريح بالسرقة | الأجل المحدد في العقد، وهو في الغالب من 24 إلى 48 ساعة، مع وضع شكاية |
| التصريح بنفوق الماشية المؤمَّن عليها | 48 ساعة |
| التصريح بأضرار البَرَد على المحاصيل | 5 أيام |
| التصريح بأضرار واقعة كارثية | 60 يوما |
| رفع دعوى على أساس عقد تأمين | سنتان من تاريخ الواقعة |
| رفع دعوى في تأمينات الأشخاص: الحوادث والمرض والعجز | 5 سنوات |
| المطالبة بصفتك مستفيدا من تأمين على الحياة اكتتبه غيرك | 10 سنوات |
| المطالبة بصفتك ضحية حادثة سير | 5 سنوات |

يبدأ الأجل من جديد عند تعيين خبير، أو عند توجيهك رسالة مضمونة مع إشعار بالتوصل إلى الشركة بشأن تعويضك، أو عند اللجوء إلى المحكمة. والحقوق الناشئة عن عقد تأمين تكافلي لا يسري عليها التقادم.

> **انتبه.** صرّح كتابة واحتفظ بما يثبت التاريخ. قد ينص العقد على أن التصريح المتأخر يحرمك من التعويض، إلا إذا منعك من ذلك أمر خارج عن إرادتك.

## كلمات يتوقف عليها تعويضك

- **الخلوص** (*franchise*). الجزء من كل خسارة الذي يبقى على عاتقك. مع خلوص قدره 2 000 درهم، خسارة بمبلغ 1 500 درهم لا تُعوَّض إطلاقا.
- **السقف** (*plafond*). أقصى ما تؤديه الشركة عن حادث واحد أو عن سنة.
- **المبلغ المؤمَّن عليه** (*capital assuré*). القيمة التي صرحت بها. إذا كانت أقل من القيمة الحقيقية، ينخفض كل تعويض بالنسبة نفسها.
- **نقص القيمة بسبب القِدم** (*vétusté*). ما يفقده الشيء من قيمته مع الزمن، ويُخصم من التعويض إلا مع ضمان قيمة التجديد.
- **الاستثناء.** حالة لا يغطيها العقد إطلاقا.
- **سقوط الحق** (*déchéance*). فقدان التعويض عن حادث بعينه لأنك لم تحترم التزاما بعد وقوعه.
- **مدة الانتظار** (*délai de carence*). فترة في بداية العقد لا يسري خلالها ضمان معين بعد.

**رسم توضيحي: عقد واحد وثلاث خسائر**

- الخلوص 2 000 درهم · السقف 50 000 درهم
- خسارة بقيمة 1 500 درهم: تؤدي الشركة 0 درهم · يبقى عليك 1 500 درهم
- خسارة بقيمة 20 000 درهم: تؤدي الشركة 18 000 درهم · يبقى عليك 2 000 درهم
- خسارة بقيمة 70 000 درهم: تؤدي الشركة 50 000 درهم · يبقى عليك 20 000 درهم

*رسم بمقياس حقيقي. يُخصم الخلوص من كل خسارة، فقد لا تُعوَّض الخسارة الصغيرة إطلاقا؛ ويحدّ السقف مما تؤديه الشركة.*

> **مثال.** أثاثك يساوي 200 000 درهم لكنك أمّنته بمبلغ 120 000 درهم، أي 60%. أتلف حريق ما قيمته 50 000 درهم. تؤدي الشركة 60% من الضرر، أي 30 000 درهم، ناقص الخلوص.

**رسم توضيحي: نقص في التأمين بنسبة 40%**

- القيمة الحقيقية للأثاث: 200 000 درهم
- المبلغ المؤمَّن عليه: 60% من القيمة: 120 000 درهم
- أضرار الحريق: 50 000 درهم → 30 000 درهم يُؤدّى, 20 000 درهم يبقى على عاتقك

*رسم بمقياس حقيقي. تؤدي الشركة من الضرر الحصة نفسها التي أمّنتها من القيمة، أي 60% هنا، ثم تخصم الخلوص.*

→ [جرّب قاعدة التناسب بأرقامك](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/calculators/#under-insurance)

→ [كل المصطلحات بالعربية والفرنسية والإنجليزية](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/glossary/)

## مصادر رسمية

- [ACAPS](https://www.acaps.ma): هيئة المراقبة: الشركات المعتمدة والقواعد
- [ACAPS · Intermédiaires](https://echangeear.acaps.ma/sig-public): خريطة الوكلاء والسماسرة المعتمدين
- [Médiateur de l'Assurance](https://www.mediateurassurance.ma): وساطة مجانية بينك وبين شركة التأمين
- [Educaps](https://www.educaps.ma): أدلة مبسطة من هيئة المراقبة

## دلائل ذات صلة

- [التعويض والشكايات](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/claims-complaints/)
- [الشركات والعناوين](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/insurance-companies/)
- [المعجم](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/glossary/)
- [أسئلة متكررة](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/faq/)