---
title: "تأمين القروض"
description: "تأمين المقترض في المغرب: ما يشترطه البنك مع قرض السكن أو الاستهلاك، وما يؤديه، وكم يكلّف، والأسئلة الصحية، وحقوقك."
url: https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/loan-insurance/
language: ar
translations:
  en: https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/en/loan-insurance/
  fr: https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/assurance-emprunteur/
last_checked: 2026-10
publisher: "Assurlik"
---
# تأمين القروض

لا يوجد قانون يجعل تأمين القرض إجباريا، لكن لا يكاد أي بنك يقرض بدونه. يسدد ما بقي عليك إذا توفيت أو أصبت بعجز تام، حتى لا يقع الدين على أسرتك.

## أهم المعطيات

- **الوضع:** مطلوب في الغالب
- **من يحتاجه:** كل من يأخذ قرضا عقاريا أو قرضا للسيارة أو قرضا للاستهلاك أو إيجارا منتهيا بالتمليك (ليزينغ)
- **ماذا يؤدي:** رأس المال المتبقي للبنك عند الوفاة أو العجز المطلق والنهائي
- **الكلفة المعتادة:** نسبة من رأس المال ترتفع مع السن. ويخضع القسط لضريبة نسبتها 10%
- **السند القانوني:** مدونة التأمينات (القانون رقم 17-99)، قواعد العقود الجماعية والتأمين على الحياة
- **أين تحصل عليه:** البنك المقرض، وله عقد جماعي مع شركة تأمين. ويمكنك أن تطلب المرور عبر شركة أخرى

## ما هو ومن يطلبه

عندما تقترض، يطلب منك البنك الانخراط في عقده الجماعي لتأمين الوفاة والعجز، ويسمى *assurance décès-invalidité* أو ADI. وقّع البنك هذا العقد مع شركة تأمين لفائدة جميع مقترضيه. تصبح أنت منخرطا مؤمَّنا له، والبنك هو المستفيد في حدود ما بقي عليك من دين.

تشترطه المؤسسات المقرضة مع القروض العقارية وقروض السيارات وقروض الاستهلاك والليزينغ. وفي القرض العقاري تطلب كذلك تأمين العقار نفسه ضد الحريق أو تأمينا متعدد المخاطر: انظر [تأمين السكن والقرض](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/home-insurance/#is-it-compulsory).

على البنك أن يسلّمك بيان المعلومات الخاص بالعقد الجماعي. احتفظ به مع وثائق القرض: فيه الضمانات والاستثناءات والإجراءات عند وقوع الحادث.

## ماذا يغطي

| الواقعة | ما تقوم به شركة التأمين |
|---|---|
| الوفاة | تسدد للبنك رأس المال المتبقي. وتحتفظ أسرتك بالعقار خاليا من الدين |
| العجز المطلق والنهائي (*invalidité absolue et définitive*) | تسدد رأس المال المتبقي عندما لا تعود قادرا على أي عمل وتحتاج إلى مساعدة شخص آخر في شؤون الحياة اليومية |
| العجز الدائم الجزئي أو الكلي | اختياري. يسدد رأس المال كله أو جزءا منه حسب نسبة العجز |
| العجز المؤقت عن العمل | اختياري. يؤدي الأقساط الشهرية خلال التوقف عن العمل، بعد مدة انتظار تحدَّد في الغالب بين 30 و90 يوما |
| فقدان الشغل | قلّما يُعرض، وبشروط صارمة |

العقد الأساسي لا يغطي سوى السطرين الأولين. والعجز العادي الذي يمنعك من العمل دون أن يستوفي التعريف الصارم لا يكون مغطى حينها.

**مقترضان اثنان.** يؤمَّن كل واحد على حصة من القرض. مع 50% لكل واحد، تسدد الشركة النصف إذا توفي أحدهما ويواصل الآخر أداء النصف الثاني. ومع 100% على كل واحد يُسدَّد القرض كله. اختارا الحصص حسب دخل كل واحد.

**رسم توضيحي: ما يؤديه تأمين القرض**

- الوفاة في السنة الثامنة: يبقى 703 000 درهم. تؤدي الشركة للبنك ما تبقى من القرض، وتحتفظ الأسرة بالمسكن.
- مقترضان، يتوفى أحدهما في السنة الثامنة:
  - 50% على كل واحد: 351 500 درهم تؤديه الشركة, 351 500 درهم يبقى على المقترض الآخر
  - 100% على كل واحد: 703 000 درهم تؤديه الشركة

*مثال: قرض بمبلغ 1 000 000 درهم على 20 سنة بنسبة 4,5%. ينخفض المبلغ المغطى كلما سددت، فوزّعا الحصص حسب دخل كل واحد منكما.*

## الكلفة

القسط نسبة تطبق على رأس المال وتحدَّد حسب فئة السن. ويؤدى بإحدى طريقتين.

- **قسط وحيد** يؤدى في البداية عن المدة كلها، ويضاف في الغالب إلى القرض. فتؤدي عنه فوائد.
- **قسط دوري**، سنوي أو شهري، يُحتسب على رأس المال المتبقي. وينخفض كلما سددت.

اطلب من البنك الكلفة الإجمالية للتأمين بالدرهم على مدى القرض، وأضفها إلى الفوائد عند المقارنة بين عرضين. ترتفع هذه الكلفة سريعا مع السن ومع مدة القرض.

→ [اطلب عرض سعر من شركات أخرى](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/insurance-quotes/#prepare-your-request)

## الاستمارة الصحية والاستثناءات

في القروض الصغيرة يكفي تصريح موقَّع بسلامة الصحة. وفي المبالغ الكبيرة أو مع تقدم سن المقترض تطلب الشركة استمارة وأحيانا فحوصا طبية. ثم يمكنها القبول بالتعريفة العادية، أو تطبيق قسط إضافي، أو استثناء مرض، أو الرفض.

> **انتبه.** أغلب حالات رفض التعويض بعد الوفاة سببها مرض كان معروفا ولم يصرَّح به. صرّح بكل شيء، ومنه العلاجات التي تبدو لك بسيطة، واحتفظ بنسخة مما وقّعته.

تحقق من هذه النقط في بيان المعلومات:

- [ ] التعريف الدقيق للعجز
- [ ] السن الذي ينتهي عنده الضمان، ويجب ألا يسبق نهاية القرض
- [ ] الأمراض والرياضات والمهن المستثناة
- [ ] مدة الانتظار المحتملة في بداية العقد
- [ ] الوثائق والأجل للتصريح بالوفاة أو بالعجز

## التسديد المبكر وشراء القرض وحقوقك

- **التسديد المبكر.** عندما ينتهي القرض قبل أجله ينتهي التأمين كذلك. إذا كنت أديت قسطا وحيدا، فالشركة مدينة لك بالجزء المقابل للمدة التي لم تعد مغطاة. اطلبه كتابة.
- **نقل القرض إلى بنك آخر.** يطبق الاسترجاع نفسه، ويبدأ تأمين جديد لدى المقرض الجديد حسب سنك يومها.
- **اختيار الشركة.** يمكنك أن تطلب من البنك قبول عقد شركة أخرى يمنحه الحماية نفسها. البنك غير ملزم دائما بالقبول، فاطرح المسألة قبل توقيع عرض القرض.
- **عند وقوع الحادث.** تخبر الأسرة أو المقترض البنك والشركة دون تأخير، كتابة، مع شهادة الوفاة أو الملف الطبي. اطلب من البنك تأكيدا مكتوبا لمصير الأقساط الشهرية خلال دراسة الملف.

## التمويل التشاركي

لا تستعمل البنوك التشاركية التأمين التقليدي. مع تمويل المرابحة لسكن أو سيارة، تقترح تأمينا تكافليا عن الوفاة والعجز، وتأمينا تكافليا متعدد المخاطر للبناية. والغاية واحدة: يُسدَّد المبلغ المتبقي إذا توفيت أو أصبت بعجز تام. أما طريقة اشتغال الصندوق فمختلفة: انظر [ما يمكن اكتتابه اليوم](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/takaful/#what-you-can-buy-today).

## أسئلة

### هل تأمين القرض إجباري؟

ليس بحكم القانون. هو شرط يضعه المقرض، وعمليا لن تحصل على قرض عقاري بدونه.

### أعاني من مرض مزمن، أو تجاوزت 60 سنة. هل ما زال الاقتراض ممكنا؟

نعم في الغالب، مع قسط إضافي أو استثناء. إذا رفضت شركة البنك، فاطلب من سمسار البحث عن شركة أخرى، واسأل البنك هل يقبل ضمانا آخر بدلا منه.

### رفضت الشركة تسديد القرض بعد وفاة زوجي. ما العمل؟

اطلبي الرفض مكتوبا، مع الشرط والوقائع التي استند إليها. ثم اتبعي الخطوات الواردة في [إذا اختلفت مع شركة التأمين](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/claims-complaints/#if-you-disagree-with-the-insurer): شكاية مكتوبة، ثم وسيط التأمين، ثم هيئة مراقبة التأمينات، ثم المحكمة عند الاقتضاء.

### هل يؤدي تأمين القرض إذا فقدت عملي؟

لا تقريبا. العقود المعتادة تغطي الوفاة والعجز التام. وفقدان الشغل خيار مستقل قلّما تعرضه العقود.

### سددت قرضي قبل أجله. هل أسترجع جزءا من التأمين؟

نعم إذا كنت أديت قسطا وحيدا في البداية، وذلك عن المدة التي لم تعد مغطاة. وإذا كنت تؤدي سنة بسنة فإنك تتوقف عن الأداء فقط.

### هل يؤدي التأمين شيئا لورثتي؟

لا. يؤدي للبنك ما بقي من الدين ولا شيء غيره. لتترك رأسمالا لأسرتك تحتاج إلى تأمين مستقل عن الوفاة: انظر [تأمين الوفاة والعجز](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/life-insurance/#death-and-disability-cover).

## مصادر رسمية

- [ACAPS](https://www.acaps.ma): هيئة المراقبة: الشركات المعتمدة والقواعد
- [Educaps](https://www.educaps.ma): أدلة مبسطة من هيئة المراقبة
- [Médiateur de l'Assurance](https://www.mediateurassurance.ma): وساطة مجانية بينك وبين شركة التأمين

## دلائل ذات صلة

- [الحياة والادخار](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/life-insurance/)
- [تأمين السكن](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/home-insurance/)
- [التأمين التكافلي](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/takaful/)
- [التعويض والشكايات](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/claims-complaints/)