---
title: "Assurance habitation"
description: "Multirisque habitation au Maroc : ce qu'elle couvre, ce que locataires et propriétaires doivent assurer, prix dès 300 DH par an environ et sous-assurance."
url: https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/assurance-habitation/
language: fr
translations:
  en: https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/en/home-insurance/
  ar: https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/ar/home-insurance/
last_checked: 2026-10
publisher: "Assurlik"
---
# Assurance habitation

Aucune loi ne vous oblige à assurer votre logement. Pourtant, un incendie ou une canalisation qui cède fait partie des rares événements capables de coûter plus que tout ce que vous possédez, et le locataire répond des dégâts causés au bien du propriétaire.

## L'essentiel

- **Statut :** Facultative
- **Qui est concerné :** Propriétaires, locataires, bailleurs et copropriétaires. Les banques l'exigent sur un bien financé, et beaucoup de baux l'imposent au locataire
- **Coût habituel :** Environ 300 à 3 000 DH par an, selon la taille du logement et la valeur de son contenu
- **Délai clé :** Déclarez un sinistre dans les 5 jours. En cas de vol, portez plainte d'abord et respectez le délai de votre contrat
- **Base légale :** Code des assurances (loi 17-99) ; loi 110-14 sur les événements catastrophiques
- **Où la souscrire :** Agents, courtiers et banques. Le contrat s'appelle *multirisque habitation* ou MRH

## Est-elle obligatoire ?

Non. L'ACAPS confirme que ni les propriétaires ni les locataires ne sont tenus par la loi d'assurer leur logement. Trois situations la rendent obligatoire en pratique.

- **Un crédit bancaire.** Le prêteur exige une assurance incendie ou multirisque sur le bien financé pendant toute la durée du prêt, avec la banque désignée comme bénéficiaire à hauteur de ce que vous devez.
- **Un bail.** Beaucoup de baux obligent le locataire à s'assurer et à présenter l'attestation chaque année. Selon le droit commun du bail, le locataire répond de l'incendie des lieux loués, sauf s'il prouve qu'il n'en est pas responsable.
- **Une copropriété.** Le règlement de l'immeuble prévoit en général une assurance des parties communes, payée par les charges. Demandez l'attestation au syndic.

La multirisque habitation apporte aussi la garantie contre les événements catastrophiques, qui verse bien plus que ce que le fonds public accorde aux personnes non assurées : voir [Événements catastrophiques](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/seisme-inondation-assurance/).

## Ce que couvre une multirisque habitation

Une multirisque habitation réunit plusieurs garanties. Chacune a son plafond et sa franchise, indiqués aux conditions particulières.

| Garantie | Ce qu'elle paie | À vérifier |
|---|---|---|
| Incendie, explosion, foudre | Les dégâts du bâtiment et du contenu, les dommages de fumée, les dégâts causés par les pompiers | Si les dommages électriques aux appareils sont inclus ou en option |
| Dégâts des eaux | Fuites, ruptures et débordements de canalisations et d'appareils, infiltrations par la toiture | Les infiltrations lentes, l'humidité et le défaut d'entretien sont en général exclus. La réparation de la canalisation elle-même est rarement payée |
| Vol et vandalisme | Le vol par effraction et les dégâts aux portes, fenêtres et serrures | Les conditions de sécurité, les limites pour les bijoux et les espèces, et ce qui se passe quand le logement est vide |
| Bris de glaces | Vitres, portes vitrées et miroirs fixés | Si les vitres des meubles et des appareils sont comprises |
| Responsabilité civile | Les dommages causés au propriétaire, aux voisins et aux autres tiers, et la responsabilité civile vie privée du foyer | Qui fait partie du foyer. Le personnel de maison et les animaux |
| Événements catastrophiques | Séisme, inondation et autres événements officiellement déclarés catastrophiques | Ajoutée par la loi, avec ses propres plafonds et sa franchise |
| Assistance | Serrurier ou plombier en urgence, gardiennage, relogement provisoire | En option dans la plupart des contrats |

## Locataire, propriétaire, bailleur, copropriétaire : quoi assurer

| Vous êtes | Vous assurez | Vous n'assurez pas |
|---|---|---|
| Locataire | Votre responsabilité envers le propriétaire pour l'incendie, l'eau et l'explosion (*risques locatifs*), le recours des voisins, vos biens, votre responsabilité civile vie privée | Les murs : ils appartiennent au propriétaire |
| Propriétaire occupant | Le bâtiment à sa valeur de reconstruction, votre contenu, le recours des voisins et des tiers, la responsabilité civile vie privée | Le terrain |
| Bailleur | Le bâtiment, votre responsabilité de propriétaire envers les locataires et les voisins, vos meubles si vous louez meublé | Les biens du locataire |
| Copropriétaire | L'intérieur de votre lot, votre contenu et votre responsabilité | Les parties communes, quand l'immeuble a son propre contrat |

Le contrat du bailleur s'appelle *propriétaire non occupant*. Il prend tout son sens entre deux locataires et quand l'assurance du locataire a pris fin sans que personne ne s'en aperçoive.

> **Conseil.** Locataire d'un meublé ? Le propriétaire assure les meubles, vous assurez vos affaires et votre responsabilité. Faites préciser qui couvre quoi avant de signer le bail.

## Ce que cela coûte et comment fixer les capitaux

Comptez environ 300 à 3 000 DH par an. Les formules bancaires pour un petit appartement démarrent autour de 350 DH. Le prix dépend du nombre de pièces ou de la surface, des capitaux assurés, de la ville et de l'étage, des protections du logement et des options choisies. La prime comprend la taxe d'assurance de 14 %, la taxe de solidarité de 1,5 % et le prix de la garantie événements catastrophiques, soit environ 8 % de la prime des garanties dommages aux biens.

Les montants que vous déclarez décident de votre indemnité.

- **Le bâtiment.** Déclarez ce que coûterait sa reconstruction, pas son prix de marché. Le terrain n'est pas assuré.
- **Le contenu.** Passez pièce par pièce et additionnez ce que coûterait le remplacement de tout : meubles, électroménager, vêtements, appareils électroniques. Conservez factures et photos ailleurs que dans le logement.
- **Les objets de valeur.** Bijoux, œuvres d'art et collections demandent une déclaration séparée et ont leur propre plafond.
- **Les mises à jour.** Augmentez les capitaux après des travaux ou un achat important.

> **Attention.** Si vous assurez pour moins que la valeur réelle, l'assureur réduit chaque indemnité dans la même proportion, même pour un petit sinistre. C'est la règle proportionnelle. Certains contrats établis au nombre de pièces y renoncent : posez la question.

**Schéma : Sous-assuré de 40 %**

- Valeur réelle du mobilier : 200 000 DH
- Capital assuré : 60 % de la valeur : 120 000 DH
- Dégâts de l'incendie : 50 000 DH → 30 000 DH payé, 20 000 DH à votre charge

*Dessin à l'échelle. L'assureur paie la même part du sinistre que la part de la valeur que vous avez assurée, ici 60 %, puis déduit la franchise.*

→ [Voir ce que vous coûterait une sous-assurance](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/simulateurs/#under-insurance)

→ [Obtenir et comparer des devis habitation](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/devis-assurance/)

Deux options pèsent plus que les autres sur l'indemnité. La *valeur à neuf* rembourse le prix du neuf au lieu de déduire la vétusté. Une franchise plus élevée réduit la prime et vous laisse les petites réparations.

## Les pièges à vérifier avant de signer

- [ ] Logement vide : beaucoup de contrats suspendent la garantie vol quand le logement est inoccupé au-delà d'une certaine durée, souvent 90 jours consécutifs
- [ ] Sécurité : serrures, volets ou barreaux exigés, et obligation de les utiliser en votre absence
- [ ] Bijoux et espèces : plafonds faibles, et les espèces sont souvent exclues
- [ ] Dégâts des eaux : exclusions pour défaut d'entretien, humidité et infiltrations lentes
- [ ] Vétusté : le taux déduit, et à partir de quel âge du bien
- [ ] Foyer : si votre responsabilité civile s'étend à vos enfants, au personnel de maison et aux animaux
- [ ] Équipements extérieurs : climatiseurs, chauffe-eau solaire, parabole, murs de clôture
- [ ] Travail à domicile : le matériel professionnel et le stock sont exclus sauf déclaration
- [ ] Location saisonnière : la location à des touristes doit être déclarée, sinon la garantie peut être refusée
- [ ] Tempête et grêle : les événements naturels non déclarés catastrophiques ne sont couverts que si le contrat les prévoit

## En cas de sinistre

1. Limitez les dégâts : coupez l'eau ou l'électricité et appelez les pompiers au 15 (150 depuis un mobile).
2. Après un vol, déposez plainte auprès de la police ou de la Gendarmerie dans les 24 à 48 heures et gardez le récépissé.
3. Déclarez le sinistre par écrit à votre assureur dans les 5 jours. Pour un vol, respectez le délai plus court de votre contrat.
4. Conservez les objets endommagés et prenez des photos. En dehors des mesures d'urgence, ne réparez rien avant le passage de l'expert.
5. Envoyez l'état de ce qui a été endommagé ou volé, avec les valeurs et les preuves : factures, photos, relevés bancaires.
6. L'expert évalue les dommages et l'assureur présente une offre.

Après un incendie, si l'expertise n'est pas terminée trois mois après la remise de votre état des pertes, vous pouvez faire courir les intérêts par une sommation. Au-delà de six mois, chacune des parties peut saisir le tribunal.

Quand l'eau vient de l'appartement d'un voisin, déclarez quand même à votre propre assureur. Il vous indemnise selon votre contrat et se retourne contre l'assureur du voisin.

→ [Le sinistre habitation, étape par étape](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/sinistres-reclamations/#home-claim)

## Questions

### Mon propriétaire me demande une attestation d'assurance. Dois-je la fournir ?

Si le bail le prévoit, oui : c'est une clause du contrat que vous avez signé. Même sans clause, vous restez responsable des dégâts d'incendie et des eaux causés au logement : le contrat vous protège d'abord vous-même.

### L'assurance habitation couvre-t-elle les séismes et les inondations ?

Oui, par la garantie événements catastrophiques, quand l'événement est officiellement déclaré catastrophique par le Chef du gouvernement. L'indemnité d'un logement est plafonnée à 2 millions de DH, avec une franchise de 10 % des dommages et de 7 000 DH au minimum. Voir [si vous êtes assuré](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/seisme-inondation-assurance/#if-you-are-insured).

### Mon téléphone et mon ordinateur portable sont-ils couverts hors du logement ?

En général non. Le contenu est assuré à l'intérieur du logement contre les événements prévus. Le vol ou la casse à l'extérieur demande une option spécifique ou un contrat séparé.

### La banque qui finance mon appartement vend son propre contrat. Puis-je en prendre un autre ?

Vous pouvez demander à présenter le contrat d'un autre assureur qui donne à la banque la même protection. La banque n'est pas toujours tenue d'accepter : parlez-en avant de signer l'offre de crédit et comparez les prix.

### Je possède un appartement que je n'habite pas. Ai-je besoin d'un contrat si mon locataire est assuré ?

L'assurance du locataire couvre sa responsabilité et ses biens. Un dégât dont il n'est pas responsable, une période de vacance ou un contrat de locataire résilié retombent sur vous. Le contrat du bailleur coûte peu.

### Je vis à l'étranger et ma maison au Maroc est vide presque toute l'année. Que vérifier ?

La clause d'inhabitation avant tout, et la personne qui pourra agir pour vous en cas de sinistre. Voir [votre logement au Maroc](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/marocains-du-monde/#your-home-in-morocco).

## Sources officielles

- [ACAPS](https://www.acaps.ma): L'autorité de contrôle : compagnies agréées et règles
- [FSEC](https://www.evcathimaya.ma): Fonds de solidarité des victimes d'événements catastrophiques
- [Médiateur de l'Assurance](https://www.mediateurassurance.ma): Médiation gratuite entre vous et votre assureur
- [Educaps](https://www.educaps.ma): Les guides pédagogiques de l'ACAPS

## Guides liés

- [Événements catastrophiques](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/seisme-inondation-assurance/)
- [Sinistres et réclamations](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/sinistres-reclamations/)
- [Assurance de prêt](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/assurance-emprunteur/)
- [MRE et étrangers](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/marocains-du-monde/)
- [Simulateurs](https://dashboard.cr43dv6zq7.com/morocco-insurance-guide/fr/simulateurs/)