Assurance Takaful
Le Takaful est une assurance organisée autour d'un fonds qui appartient aux participants et qu'un opérateur gère contre rémunération. Il est commercialisé au Maroc depuis 2022, surtout en accompagnement des financements des banques participatives.
Facultative
L'essentiel
- Qui est concerné
- Les clients des banques participatives, et toute personne qui souhaite une garantie ou une épargne conforme aux règles de la charia
- Ce qu'elle paie
- Les mêmes événements que le contrat classique équivalent : décès, invalidité, dommages au bâtiment financé, ou une épargne restituée avec ses rendements
- Base légale
- Code des assurances (loi 17-99) modifié par les lois 59-13 et 87-18 ; avis du Conseil supérieur des Oulémas
- Qui gère
- Quatre opérateurs Takaful agréés, contrôlés par l'ACAPS
- Où la souscrire
- Banques participatives et fenêtres participatives des banques classiques
Ce qu'est le Takaful
En assurance classique, vous payez une prime à une compagnie qui porte le risque et conserve le bénéfice. En Takaful, les participants versent des contributions dans un fonds commun pour s'entraider. C'est le fonds qui règle les sinistres. Une société distincte, l'opérateur, gère ce fonds et perçoit pour cela une rémunération.
Quatre règles en découlent.
- Le fonds appartient aux participants. Ses comptes sont séparés de ceux de l'opérateur.
- L'opérateur perçoit une rémunération de gestion, fixée à l'avance. Il ne tire pas profit de l'écart entre contributions et sinistres.
- Les excédents reviennent aux participants, selon le règlement du fonds, après constitution des réserves.
- L'argent est placé sans intérêt, dans des actifs conformes aux règles de la charia.
Si le fonds est déficitaire, l'opérateur doit lui avancer les sommes nécessaires sans intérêt et se rembourse sur les excédents futurs. Chaque produit requiert un avis conforme du Conseil supérieur des Oulémas, et l'ACAPS contrôle les opérateurs comme tous les assureurs.
Où va l'argent
Assurance conventionnelle
- Excédent : bénéfice de l'assureur
- Déficit : supporté par l'assureur
Takaful
- Excédent : redistribué aux participants
- Déficit : avance sans intérêt de l'opérateur
- Contributions Takaful en 2025
- environ 141 millions de DHcontre 64,3 milliards de DH pour l'ensemble du marché
- Opérateurs agréés
- 4tous adossés à un groupe d'assurance établi
- Commercialisé depuis
- 2022
Ce que l'on peut souscrire aujourd'hui
| Produit | Ce qu'il fait | Dans quel cadre |
|---|---|---|
| Takaful décès-invalidité | Règle ce qui reste dû sur un financement si le participant décède ou devient totalement invalide | Avec un financement Mourabaha pour un logement, une voiture ou un équipement |
| Takaful multirisque bâtiment | Couvre le bâtiment financé contre l'incendie, les dégâts des eaux et les événements comparables | Avec un financement immobilier |
| Takaful épargne et investissement | Des contributions régulières ou uniques placées dans des actifs conformes, restituées avec leurs rendements | Épargne à moyen et long terme, études, retraite |
L'offre reste étroite. À l'automne 2026, le Takaful automobile, santé et voyage n'était pas commercialisé de façon générale. Demandez aux opérateurs ce qui a été ajouté depuis.
Ce qui le distingue
| Assurance classique | Takaful | |
|---|---|---|
| Qui porte le risque | L'assureur | Les participants ensemble, à travers le fonds |
| Ce que gagne la société | L'écart entre primes et sinistres, plus les revenus financiers | Une rémunération de gestion annoncée à l'avance |
| Excédent | Revient à l'assureur, hors participation aux bénéfices en assurance vie | Revient aux participants |
| Déficit | Supporté par l'assureur | Couvert par une avance sans intérêt de l'opérateur |
| Placements | Tout actif autorisé, y compris les obligations à intérêt | Uniquement des actifs conformes à la charia |
| Conformité religieuse | Non examinée | Avis du Conseil supérieur des Oulémas sur chaque produit |
| Capital en cas de décès | Versé au bénéficiaire que vous désignez, hors succession | Versé selon les règles successorales, ou aux personnes que vous désignez par testament ou donation dans les limites de ces règles |
| Délai pour réclamer | 2, 5 ou 10 ans selon le contrat | Pas de prescription |
Vos obligations au quotidien ne changent pas : vous répondez exactement au questionnaire, vous payez votre contribution et vous déclarez un sinistre dans les mêmes délais.
Qui le vend
Quatre opérateurs sont agréés : Wafa Takaful, Takafulia Assurances, Taawouniyate Taamine Takafuli et Al Maghribia Takaful. Chacun appartient à un groupe d'assurance établi : voir Compagnies et contacts.
Le Takaful se vend presque uniquement dans les banques participatives et les fenêtres participatives des banques classiques, à la signature d'un financement ou à l'ouverture d'un plan d'épargne. Demandez le règlement du fonds, le niveau de la rémunération de gestion et la façon dont les excédents ont été répartis jusqu'ici.
Questions
Le Takaful est-il moins cher que l'assurance classique ?
Pas nécessairement. Les contributions sont proches des primes classiques pour une garantie identique. La différence tient au sort des excédents et à la façon dont l'argent est placé.
Tout le monde peut-il souscrire un Takaful ?
Oui. Il est ouvert à tous les clients, quelle que soit leur religion.
Suis-je obligé de prendre un Takaful avec un financement participatif ?
Les banques participatives associent leurs financements au Takaful parce que l'assurance classique ne correspond pas à leur modèle. Demandez à la banque avec quels opérateurs elle travaille et comparez les contributions.
Que devient mon épargne Takaful si je décède ?
Elle est versée selon les règles successorales, ou aux personnes que vous avez désignées par testament ou donation dans les limites que ces règles autorisent. Demandez à l'opérateur comment consigner vos volontés à la signature.
Existe-t-il une assurance auto Takaful ?
Pas de façon générale à l'automne 2026. La responsabilité civile automobile obligatoire se souscrit toujours auprès des assureurs classiques.
Ce guide dit-il si l'assurance classique est permise ?
Non. Ce guide explique le fonctionnement de chaque produit et ce que dit la loi. Pour un avis religieux, adressez-vous à une autorité compétente.